Доля проблемных кредитов растет быстрее, чем ожидалось. Причина не только в высокой закредитованности малообеспеченных граждан, но и в падении реальных доходов населения. По данным Росстата, за I квартал 2014г. доходы снизились на 2,5%, по сравнению с тем же периодом 2013г. Ситуация осложняется падением рубля на 6,2% за январь-март 2014г.
По данным ЦБ, россияне отдают в среднем 21% доходов на различного рода выплаты по кредитам. Доля кредитов с просрочкой более 90 дней достигла 5%. Это при том, что общий объем выданных физическим лицам кредитов на начало мая составляет более 10,4 трлн рублей.
Иван Свитек, председатель правления ХКФ-банка, отмечает «нетипичное поведение» клиентов – ответственные заемщики с хорошей кредитной историей, которые в течение последних 1-1,5 лет исправно вносили платежи, перестают платить. Доля плохих кредитов и объем потерь по ним растут быстрее, чем ожидалось в начале 2014г. Ситуация наблюдается во всех регионах страны. Свитек объясняет это снижением реальных доходов и ростом безработицы на фоне экономической стагнации.
Вице-президент «ВТБ 24» Иван Лебедев подтверждает, что снижение реальных доходов клиентов стало весьма заметным. Качество обслуживания кредитов, выданных год назад, ухудшается, и это не похоже на «мошеннически дефолты». Начиная с III квартала 2013г. банк начал более тщательно оценивать потенциальных заемщиков, но это не предотвратило проблему роста просроченной задолженности. Даже зарплатники, которые традиционно считаются самыми надежными клиентами, начинают платить нерегулярно. Лебедев упомянул, что, несмотря на отсутствие массовых увольнений, в отдельных отраслях (металлургической, автомобилестроительной) производится оптимизация расходов. Работников переводят на неполный рабочий день, что приводит к уменьшению зарплат.
Агентство по ипотечному жилищному страхованию смотрит на ситуацию более оптимистично. По словам Михаила Гольдберга, руководителя аналитического центра АИЖК, статистические расчеты противоречивы. В целом номинальный уровень зарплат с начала года вырос, а уровень безработицы снизился. Гольдберг полагает, что проблемные кредиты касаются заемщиков с серой зарплатой или тех, кто потерял работу.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, рассказал, что в последние годы банки выдавали много кредитов заемщикам, чья платежеспособность вызывала сомнения. И хотя таким заемщикам приходилось отдавать на обслуживание кредитов большую часть дохода, об инфляции и возможном падении реальных доходов никто не беспокоился. Теперь доля проблемных заемщиков растет, и это становится заметным.
Свитек ожидает, что прибыльность банков в этом году серьезно снизится. Опубликованные отчеты за I квартал это подтверждают. Финансовый директор Сбербанка Александр Морозов ожидает наибольший рост проблемной задолженности по кредитам наличными, выданным в 2010-2011 годах.
