«Коммерсантъ» пишет, что вчера зампред ЦБ Владимир Чистюхин рассказал о планах регулятора ограничить максимальную сумму долга по микрофинансовым ссудам. Эта сумма, с учетом всех просроченных процентов, не может более чем в 4 раза превышать размер первоначально полученного заемщиком займа. Таким способом Банк России стремится снизить угрозы социальных последствий роста долгов такого типа, но участники рынка опасаются, что недобросовестные заемщики воспользуются новой нормой для уклонения от уплаты.
Как уточнили изданию в Банке России, в силу бизнес-модели, ставки по «займам до зарплаты» высоки, а период кредитований короткий, но социальный риск состоит не в ставке, а в долге. Предлагаемое ограничение предельного размера долга снизит социальный риск в случаях длительных просрочек.
Пока это только концепция, идея обсуждается. Но если будет нужно, норму установят законодательно. Перед принятием решения ЦБ проанализирует уже введенные на рынке потребительского кредитования ограничения (верхний предел процентной ставки, раскрытие информации, запрет на высокие пени и штрафы). Если указанных ограничений окажется недостаточно для улучшения бизнес-моделей в сегменте микрокредитования, то идея будет востребованной.
Сейчас, по данным ЦБ, средняя ставка по «займам до зарплаты» составляет 686% годовых при сумме до 30 тыс. рублей и сроке до одного месяца. Андрей Паранич, президент СРО НП МИР, указывает, что на таких условиях вышедший на просрочку заемщик через год вынужден будет вернуть в 7 раз больше. Четырехкратный рост может произойти через 7-8 месяцев. ЦБ подсчитал, что на 1 октября сумма кредитного портфели МФО достигла 47,2 млрд рублей. Из них на «займы до зарплаты» приходится чуть больше 10 млрд рублей, при этом 2,5 млрд находятся в просрочке. Эксперты полагают, что четырехкратное превышение первоначального займа может наблюдаться примерно по 25% просроченных коротких ссуд.
Цель введения ограничений заключается не только в заботе о гражданах, но и стремлении искоренить кредитные политики микрофинансирования, которые допускают крупные суммы просрочек. С 1 июля МФО обязаны участвовать в бюро кредитных историй, что уже исключает возможность получения гражданами новых займов при неизвестной текущей долговой нагрузке. Действующие с сентября требования по обязательному резервированию в отношении МФО тоже будут развивать консервативные кредитные политики. В совокупности все меры должны снизить риски.
МФО считают идею регулятора не только излишней, но даже вредной. Динара Юнусова, замдиректора по развитию бизнеса «Мигкредит», объясняет, что проценты и штрафы являются основным стимулом быстрее погашать задолженность. Если же заемщик будет знать, что его долг не вырастет выше некой планки, независимо от сроков, то у него пропадет мотивация как можно скорее рассчитаться. Андрей Бахвалов, исполнительный директор «Домашние деньги», добавляет, что уже введено достаточно мер по ограничению роста задолженности в сегменте микрокредитования, и дополнительные ограничения будут излишними.
